Depozitul la bancă cu 7% dobândă aduce profit net de 6,3% după impozit

Contul de economii permite retrageri libere, fără termen fix!

În luna octombrie a anului 2026, piața financiară românească prezintă un interes crescut pentru instrumentele de economisire, în special atunci când dobânda nominală de 7% anual se traduce, în termeni reali, într-un randament net de 6,3% pentru depozitarii. Această diferență apare în urma aplicării impozitului de 10% asupra câștigurilor din interese, taxă reținută la sursă, și înainte de a lua în considerare eventualele comisioane bănești sau alte obligații fiscale specifice.

Decizia finală a investitorului retail nu se bazează exclusiv pe rata procentuală, ci depinde critic de durata plasamentului.

Un cont de economii oferă flexibilitate în accesarea fondurilor, în timp ce un depozit la termen, retras înainte de scadență, riscă să reducă semnificativ sau chiar să anuleze dobânda acumulată.

Analiza comparativă dintre diversele opțiuni de economisire, precum depozitele bancare, conturile de economii și titlurile de stat de tip Tezaur, necesită o abordare riguroasă. Pentru a ilustra mecanismul fiscal, considerăm un scenariu orientativ bazat pe o sumă de 10.000 de lei păstrată într-un depozit pe o perioadă de un an, la o rată brută de 7%.

În acest caz, dobânda brută generată este de 700 de lei.

După deducerea impozitului de 10%, care se aplică uniform atât dobânzilor din depozite, cât și celor din conturile de economii, suma netă rămâne disponibilă este de 630 de lei.

Această reținere fiscală este obligatorie la sursă, indiferent de instituția bancară.

Alternativa reprezentată de titlurile de stat Tezaur oferă avantaje fiscale distincte pentru persoanele fizice rezidente. Un titlu Tezaur cu scadența de un an și o dobândă de 6,50% generează un câștig de 650 de lei, care nu este supus impozitării.

Există și varianta cu o dobândă de 7%, care produce tot 700 de lei pe an, dar această formă impune o scadență de trei ani. Este esențial să ținem cont de acest termen mai lung în calculele de comparabilitate, chiar dacă dobânda este expresată pe bază anuală. Toate exemplele prezentate presupun menținerea integrală a plasamentelor pe duratele specificate, ignorând potențialele modificări ale ratelor, efectele inflației sau comisioanele de administrare.

În cazul conturilor de economii, randamentul final fluctuează în funcție de rata aplicabilă efectiv și de eventualele ajustări ale acesteia în timpul derulării contractului.

Datele recente publicate de Financer indică o competiție acerbă între bănci pentru atragerea clienților.

În oferta din octombrie, TBI Bank se remarcă prin oferirea unei rate de 7% anual pentru depozitele în lei cu durate de trei și șase luni, în timp ce ProCredit Bank menține aceeași rată de 7% pentru depozitele pe 12 luni.

Este important de reținut că o rată anuală afișată pentru un produs cu scadență scurtă, cum ar fi trei luni, nu echivalează cu câștigul total realizat în acea perioadă, ci este o proiecție anualizată.

Pentru a calcula corect dobânda la scadență într-o comparație obiectivă, se utilizează formula care înmulțește suma depusă cu rata anuală și raportul dintre numărul de luni efectiv și 12. De exemplu, plasarea a 10.000 de lei la o rată de 6% pentru o perioadă de 12 luni rezultă într-o sumă brută de 600 de lei, înaintea aplicării impozitului.

Flexibilitatea în accesarea fondurilor reprezintă un criteriu decisiv în selecția produsului. Depozitul la termen are o scadență contractuală fermă, iar dobânda este fixată la momentul constituirii.

Retragerea anticipată a banilor poate declanșa clauze care prevăd pierderea dobânzii acumulate sau înlocuirea acesteia cu o dobândă a contului curent, situată adesea între 0,01% și 0,1% pe an.

Cum calculezi corect dobânda la scadență?

Unele contracte includ și penalizări suplimentare pentru încetarea prematură a relației contractuale.

Pe de altă parte, contul de economii permite depuneri și retrageri libere, fără o dată limită fixă.

Dobânda asociată acestui produs poate varia în timp, condițiile fiind influențate de nivelul soldului, pachetul de servicii bancare abonat sau canalul prin care a fost deschis contul.

Compararea corectă trebuie să țină cont de rata efectivă aplicabilă și de toate comisioanele aferente.

O ilustrare concretă a diferențierii produselor o oferă ING Bank, care propune o dobândă de 2% pentru contul de economii standard, în timp ce produsul „Depozitul Bonus” pe patru luni oferă rate de 5% sau 6%, dar exclusiv pentru sume noi depuse.

Această condiție de noutate a fondurilor este un element central al ofertei, alături de rata și durata specificate.

Verificarea condițiilor promoționale este crucială înainte de transferul fondurilor.

La UniCredit Bank, o campanie dedicată fondurilor noi, accesibile prin Mobile Banking în intervalul 2 octombrie 2026 – 15 ianuarie 2027, oferă dobânzi anuale de 5,70% pentru depozite pe trei luni, 6% pentru șase luni și 6,20% pentru 12 luni.

Aceste valori specifice campaniei diferă de grila standard de dobânzi. Canalul prin care se deschide produsul poate, de asemenea, modifica randamentul final.

Conform datelor de pe folositor. ro, la BCR, dobânda la produsele de economisire accesate la ghișeu este cu 0,80 puncte procentuale mai mică decât cea aplicabilă online.

Este recomandabil să verificați oferta curentă și criteriile de eligibilitate direct la bancă înainte de a constitui depozitul.

Procesul de verificare și deschidere a unui depozit implică o serie de pași methodici. Mai întâi, se compară dobânda netă pentru aceeași sumă și aceeași durată, luând în calcul și comisioanele eventuale.

Următorul pas constă în verificarea sumei minime impuse și a condițiilor promoției, inclusiv cerința de a fi client nou sau de a deschide contul prin aplicația mobilă.

Scadența trebuie aleasă în funcție de momentul în care fondurile vor fi necesare, cu o atenție deosebită la clauzele privind retragerea anticipată. Se pregătește actul de identitate valabil și suma minimă solicitată de bancă.

Deschiderea se realizează fie la sucursală, fie online dacă produsul permite acest lucru, cu obligativitatea citirii contractului înainte de transfer și păstrării confirmării de constituire a depozitului.

În final, pentru depozitele denominate în valută, fluctuațiile cursului valutar pot influența semnificativ randamentul final al investiției.