Chiriile și scorul de credit: O nouă abordare în evaluarea financiară

Date alternative, noi oportunități

O cercetare recentă a Federal Reserve Bank of Kansas City, publicată miercuri, 1 iulie, arată cum plata chiriei ar putea schimba fundamental modul în care este evaluat scorul de credit. Analiza lor indică faptul că includerea informațiilor despre plata chiriei ar putea influența scorurile de credit pentru aproximativ 60% dintre chiriașii americani.

Teilor primește un împrumut de 115 milioane de euroSinteza: Noutăți contabile din iulie 2026FinregE a lansat un ghid pentru simplificarea unui singur manual european de reglementare a AML pentru termenul limită de 2027Creditul ipotecar: Scurtează-i durata prin refinanțare inteligentă

Dintre aceștia, circa 43% ar putea înregistra îmbunătățiri semnificative, în timp ce pentru alți 17%, modificările ar fi mai mici sau, în unele cazuri, chiar negative.

Aceste descoperiri sugerează că milioane de consumatori, care își achită lunar una dintre cele mai importante obligații, au un comportament financiar pe care sistemele tradiționale de credit îl surprind doar parțial. Chiria este doar un exemplu, dar bănci, uniuni de credit și diverse alte semnale financiare evaluează deja activitatea financiară recurentă, reflectând mai degrabă gestionarea zilnică a banilor decât istoricul de împrumuturi.

În ultimele luni, giganți financiari precum Chase și creditori digitali, inclusiv PayPal, au anunțat integrarea cu platforme de date de fluxuri de numerar, cum ar fi Nova Credit. Scopul este de a valorifica și analiza date de credit alternative.

Această mișcare amplă în direcția datelor alternative vine într-un moment în care Congresul american analizează dacă sistemul național de raportare a creditelor ar trebui să încorporeze surse suplimentare de informații, menținând în același timp protecția consumatorilor.

În timpul unei audieri din aprilie, reprezentanții industriei serviciilor financiare au descris promisiunile datelor alternative, susținând că acestea ar îmbunătăți deciziile creditorilor și ar oferi consumatorilor cu un istoric financiar limitat o șansă mai bună la credite. Aceasta ar permite o evaluare mai justă a capacității de plată.

Avertismente și riscuri

Cu toate acestea, în cadrul aceleiași audieri, apărătorii consumatorilor au avertizat că extinderea surselor de date fără garanții adecvate ar putea expune gospodăriile deja vulnerabile la raportări negative suplimentare. Mai mult, informațiile contestate sau inexacte ar putea deveni mult mai dificil de corectat, complicând și mai mult situația financiară a unora.

Nu orice plată are aceeași valoare predictivă. Veniturile provenite din depozitele salariale recurente, de exemplu, oferă o dovadă solidă a stabilității financiare.

Plățile de chirie demonstrează performanța în gestionarea celei mai mari obligații lunare a unei gospodării.

Fluxul de numerar din conturile bancare poate dezvălui dacă un consumator menține în mod regulat solduri suficiente, evită descoperirile de cont și își gestionează eficient veniturile și cheltuielile.

Plățile la utilități pot ilustra consistența, mai ales pentru consumatorii cu un istoric de împrumut limitat. Abonamentele, deși pot indica stabilitate și continuitate a plăților, oferă un semnal mai nuanțat. Deși sunt un indicator pozitiv, ele nu au aceeași greutate predictivă ca plata chiriei, care este direct legată de o datorie semnificativă și recurentă. Aceste noi abordări își propun să ofere o imagine mai completă și mai echitabilă a responsabilității financiare a indivizilor.