Revolut planifică extinderea în România: creditare, ipotecare și birou în București

Evoluția internațională a Revolut e remarcabilă!

Strategia de expansiune a Revolut pe piața românească se materializează printr-o abordare multidimensională, care vizează nu doar atragerea de noi utilizatori, ci și integrarea profundă a băncii în viața financiară a cetățenilor, prin oferirea de servicii de creditare, posibilă lansare a produselor ipotecare și deschiderea unui sediu administrativ centralizat la București. Această viziune a fost detaliată de Kuba Fast, directorul general al entității bancare, într-un dialog exclusiv cu publicația Profit. ro, în care a analizat nu numai planurile imediate, ci și direcțiile strategice de lungă durată, inclusiv implementarea inteligenței artificiale și mecanismele de combatere a fraudelor digitale.

Kuba Fast, un specialist cu vechime în sector, în vârstă de 46 de ani și originar din Polonia, a preluat recent, în luna iulie a acestui an, funcția de conducere a operațiunilor bancare europene ale companiei. Anterior acestei poziții, începând cu anul 2021, acesta a fost la conducerea Chase UK, filiala britanică a gigantului american J. P. Morgan, o experiență care i-a consolidat expertiza în domeniul bancar digital.

În prezent, Revolut, o instituție cu sediul în Lituania, funcționează în România printr-o sucursală reglementată, consolidându-și statutul de lider de piață.

Din perspectiva locală, impactul companiei este semnificativ: aplicația a atins pragul de 5 milioane de utilizatori activi în România, devenind astfel cea mai mare instituție financiară din țură după numărul de clienți. Deși această cifră reprezintă un record absolut, Fast susține că plafonul nu a fost atins, existând încă un potențial considerabil de creștere.

Datele interne arată o rată de penetrare a pieței de peste 20% în aproape toate județele țării, cu excepția capitalei, unde procentul urcă la aproximativ 47%.

Această distribuție sugerează că, dacă restul județelor ar atinge nivelul de adoptare din București, spațiul pentru extindere ar rămâne vast.

La nivel internațional, evoluția Revolut este la fel de remarcabilă, cu o bază de clienți care a depășit recent 55 de milioane de persoane.

Fast este optimist privind perspectivele europene, estimând că cifra ar putea fi dublată sau chiar triplată, ajungând la 100 sau chiar 150 de milioane de utilizatori.

Un exemplu clar de succes în acest sens este Irlanda, unde banca a reușit să capteze 80% din populația adultă. Ritmul de creștere global este susținut, cu adăugarea a un milion de clienți noi la fiecare 17 zile. Totuși, accentul strategic se mută de la simpla volumetrie la calitatea relației cu clientul, adică transformarea conturilor secundare în conturi bancare primare.

Fast definește conceptul de „bancă principală” nu prin mărimea depozitelor, așa cum se obișnuia în bancile clasice, ci prin frecvența și profunzimea utilizării zilnice. Indicatorii interni se bazează pe două piloni: primirea salariului în cont și realizarea majorității cheltuielilor din acesta. De asemenea, se analizează fenomenul „top of wallet”, referitor la clienții care utilizează contul constant și extrem de frecvent. În România, se observă o dinamică similară: produsele asociate cu utilizarea intensă, precum conturile comune sau cele de economii, înregistrează o creștere mult mai accelerată decât numărul total de abonați.

Economiile online sunt, în special, printre cele mai dinamice segmente pentru Revolut în ansamblul Europei.

O caracteristică fundamentală a modelului de afaceri Revolut, subliniată de Fast, este independența relativă față de marjele de dobândă pentru asigurarea profitabilității.

Spre deosebire de instituțiile financiare tradiționale, care depind masiv de veniturile din dobânzi, Revolut generează 76% din încasări din taxe și comisioane, conform datelor publice aferente anului fiscal 2025.

Această structură conferă reziliență economică, deoarece comisioanele (abonamente, plăți, investiții) sunt mai stabile pe termen lung decât fluctuațiile din creditare. Astfel, extinderea portofoliului de credite este văzută ca o oportunitate de servicii adăugate, nu ca o necesitate existențială. Fast precizează că nu își dorește transformarea Revolut într-o bancă tradițională, chiar dacă produsele introduse provin din sfera bancingului clasic.

Inteligența artificială ghidează inovația Revolut!

Scopul este ca clienții să știe că, pentru orice nevoi majore – împrumut, depășire de cont sau card de credit – au o soluție disponibilă direct la ei, fără a fi nevoie să se adreseze altor instituții.

În contextul specific al României, unde nivelul creditării sectorului privat este modest, reprezentând doar 22% din PIB (comparativ cu 66% în media UE), cu o distribuție egală de 11% pentru companii și 11% pentru populație, Revolut identifică un teren fertil pentru dezvoltare. Totuși, introducerea creditelor ipotecare rămâne o decizie în suspans.

Deși în Lituania, prima piață unde acest produs a fost lansat, rezultatele au fost excelente atât din punct de vedere al volumelor, cât și al satisfacției clienților, Fast avertizează că ipotecarea este un produs complex, care necesită o implementare graduală și nu poate fi copiat rapid de pe o piață pe alta.

Inovarea tehnologică stă la baza operațiunilor curente, cu o atenție sporită acordată inteligenței artificiale. Fast a explicat modul în care AI este integrată în procesele băncii, menționând modelul Pragma, dezvoltat în colaborare cu Nvidia, care aduce rezultate vizibile. Combaterea fraudelor, în special a scam-urilor sofisticate care vizează populația largă, este o prioritate. Strategia propusă de Fast sugerează că lupta trebuie dusă nu doar la nivel bancar, ci și la sursa propagării: rețelele sociale și vulnerabilitățile sistemelor de telecomunicații.

Viziunea sa pe termen lung este una în care, peste 10 ani, toate instituțiile financiare relevante vor adopta un model asemănător celui al Revolut.

Revenind la istoricul și identitatea companiei, Fast subliniază că Revolut, deși are doar 12 ani de existență, este o instituție bine stabilită și reglementată.

A devenit, în urmă cu câteva luni, cea mai mare bancă de retail din Europa după numărul de clienți și este supusă supravegherei BCE ca bancă sistemică de peste doi ani, într-un regim de reglementare strict.

Operațiunile se desfășoară în 30 de țări, dintre care în 10 funcționează prin sucursale reglementate, model aplicat și în România.

Rolul României în construcția actuală a Revolut este unul semnificativ. Ca a cincea piață globală pentru companie, România a fost printre primele destinații ale expansiunii, similar cu Polonia, patria lui Fast.

Feedback-ul primit de la primii utilizatori români a fost crucial în calibrarea produselor și serviciilor, contribuind la forma actuală a platformei.

Fast menționează că România a fost martoră a acestei evoluții de la început, iar cetățenii români au fost pionierii care au ajutat la definirea standardelor actuale ale băncii.

Deși nu depend de marja de dobândă pentru supraviețuire, extinderea ofertei de credit este esențială pentru a satisface așteptările clienților care doresc o relație unică cu o singură instituție pentru toate nevoile financiare.

Creșterea sănătoasă a bazei de clienți, combinată cu o utilizare tot mai intensă a produselor existente, confirmă că Revolut este pe cale de a-și consolida poziția de lider, transformând conturile digitale în centre de greutate ale vieții financiare personale.